许多大学生一步步走入高利贷的圈套，最后深陷其中难以自拔，断送了自己的前程。

自2017年9月6日，教育部已经发布规定，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”

然而，最近《每日经济新闻》记者调查发现，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务，甚至还“创新”出了更多的高利息收取方式。

测试" target="_blank">测试平台授信、下款情况汇总↓↓

《每日经济新闻》选取了来自不同地方的5名高校学生，共同参与了对闪银、拍拍贷、及贷、51人品、二三四五、豆豆钱、小赢卡贷7个现金贷平台的测试，有行业头部企业，有上市公司，还有大中型平台，测试范围几乎涵盖了现金贷行业各个级别的平台。

经过测试发现，抽样测试的平台中，仍在发放校园贷的占比超过42%。

实际上，尽管本轮“重启”的校园贷尚未曝出重大恶性事件，但在监管发布禁令之前，校园贷可以说是“臭名昭著”：

国家明确规定，只有银行业金融机构可以为大学生提供合法合规的信贷服务，而非法“校园贷”多以这几种形式潜伏在同学们的身边↓↓↓

① 高利贷
根据最高法院规定，借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；借贷双方约定利率在24%-36%系自然债区。若借贷双方约定利率超过36%，则定为高利贷，不予支持。

② 裸条贷
不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。

③ 传销贷
不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。

④ 刷单贷
利用大学生求职心理,以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。

⑤ 多头贷
主要指因从多个非法“校园贷”平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。

⑥ 培训贷
打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校贷”的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。

大学生们屡屡中招，可见非法校园贷套路深入人心。俗话说，“打蛇打七寸，挖树先挖根 ”，要想揪出恶贷的纸老虎，必须熟读防贷“孙子兵法”，了解其中圈套。

① 阴阳合同和阴阳利率

阴阳合同的公司往往会要求借款人签订双倍的贷款合同（为行规），声称只要按期还款原金额就无碍。

可事实上，比如借款3000元签下6000元（或更高）的借贷合同后，贷款公司会根据银行转账等方式打款6000元（或更高）给借款人，以此作为转账记录，随即让借款人退还多打的钱，但这些转账记录、合同等，之后都会被贷款公司作为追债证据要挟借款人还款。

阴阳利率是指以低利率的宣传吸引学生，实际利率却远远高于宣传利率。这种套路一般难以被未经人事的大学生发现，以私人网贷平台为例：小明向网贷平台申请借款12000元，分为十二期归还，期利率为0.99%，每期本息归还为1118.8元，十二期后的小明向贷款平台共计还款13425.6元。

看似并没有什么不妥，实则不然。正确计息方法中，还款本金应随着还款逐渐递减，而平台每期利息都以原始借款12000元计算，已经还款部分也被纳入计息范围，间接增多利息。

② 砍头息和强制收费，高利贷摇身一变校园贷
砍头息是什么？一些民间校园贷机构，每当借款人贷款时，会从本金先扣除一部分钱，而这部分钱就叫做砍头息。

比如，在这次对闪银的测试中，学生向平台申请1000元贷款，在借款成功后，需要在3天内支付160元作为新人担保凭证白条；借款1000元到账后1分钟左右，绑定在闪银的银行账户被自动扣款50元。也就是说，学生实际上只得到了790元。

以IRR公式计算可知，学生实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！

图片来源：测试学生供图

③ 制造违约、高额罚息、推送新平台（一流陷阱）

非法校园贷公司会在还款条件和还款时间上动手脚，以非常苛刻的方式蓄意设置还款障碍，致使借款人违约，而高额的违约金往往会让借款人延迟还款，从而以此高额罚息，罚息则以复利计算，利滚利，这时再向借款人推送其他平台借贷，让借款人拆东墙补西墙。

一旦这套体系组成，借款人负债形势将更加严峻。这也就不难理解有些大学生欠款由起初的几千块“滚”到几十万这么夸张了！

④ 不怕你赖账！
非法校园贷和民间借贷放款人，背后往往牵涉黑恶势力，他们有各种方式催逼你还款，不怕你赖账。即使催款方式简单粗暴，借款人却也很难招架得住。

例如催发短信给你的父母、同学、老师甚至亲朋好友都已司空见惯，伪造律师函，暴力催收（包括辱骂等精神施压），威胁人身安全等都是他们的惯用招数。这每一项对借款人来说都是不胜其扰的。

1、严密保管个人信息及证件

大家要注意加强对自身隐私的保护，包括个人信息及证件等，防止被心怀不轨者利用，造成个人声誉、利益损失。

2、贷款一定要到正规金融机构

如今，各银行都有专门针对学生群体的助学贷款等项目，推出了正规的校园贷产品。

当遇到资金问题时，可以向学校辅导员或者管理部门沟通求助，不要贪图便宜非法借贷。

3、贷款一定要用在正途上

不要为了满足眼前享乐和攀比心理而过度消费，落入“高利贷”陷阱，对自身和家庭造成不可磨灭的伤害。

4、加强防范意识，识别出网贷中的陷阱

很多“校园网贷”平台对申请贷款的大学生审核流程非常简单，在大学生填写个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息，容易造成信息泄露和不文明的催收。

学习金融贷款知识、增强防范意识，强化法律意识，坚决不为他人担保，提高自我保护意识，积极培养识别各种非法借贷的能力。

5、树立正确消费观，理智对待消费

消费时不要一味追求档次，讲究攀比；要避免跟风随大流和情绪化消费，应更多地考虑所购物品的性价比和自已的承受能力。

6、上当受骗后及时报案，用法律武器维护自身权益

一旦遭遇因校园贷引发的被骗，被恶性追债人身安全受到威胁的违法犯罪行为，要第一时间告诉老师和家长，必要时应及时向公安机关报案，发现不良校园贷立即举报。