谈具体产品之前，先跟大家聊聊我认为非常重要的资产配置。 

如今中国的老百姓都挺富裕的，吃不饱穿不暖的真的是少数。

土豪啊也是越来越多了，尤其是最近这几年国家大刀阔斧搞城建，短时间内造就了一大批的拆二代。

大家有了钱体会到了钱的便利之后就想要更多钱，就会成天想方设法的钻研如何”钱生钱”。

而骗子呢也就利用了这部分的人这种心理，编造出高收益的庞氏骗局、3M互助计划、IGOFX外汇，一不小心把很多人弄的倾家荡产。

在中国70%以上的家庭都在做自杀式资产投资真是所言不假。

除开上面的那些骗局之外，其实各个地方的韭菜都不少。看我们最熟悉的网贷圈，多少投资人把孩子的奶粉钱、教育钱、自己的养老钱、老人的治病钱一股脑的放入到某一个高风险的平台当中，去赚所谓的高收益。

你问他对这个平台有什么了解，多数人会回答朋友推荐、明星代言、广告宣传，觉得平台背景挺不错，看着还算正规的就上车了。重仓甚至全仓投入，不给自己留一丝后路，这真是中国金融教育的悲哀。

老精想说，这根本不是投资，这完全就是赌博。

那么真正成熟意义上的投资是什么呢，

我认为是：深入的研究历练+科学的资产配置。

所谓的资产配置，简单来说是指投资者根据各自的投资目标，把资产分配在不同类别的投资产品上，例如：股票、债券、基金、房地产投资、保险产品以及现金等，目的是在获得期望收益之余，可以有效地控制风险。

多年来的实践证明这个策略确实是有效的：

（1）投资任何金融产品，都有收益和风险；

（2）组合资产间相关系数越低，组合风险越低。

（3）不相关资产组合之后，收益不变风险反而下降了。

老精在这里也简单的做了个资产配置的表格，大家可以参考一下其中的内容，然后根据自身的情况及风险承受能力去做适当的调整。

日常、应急配置的钱，老精的配置目前占比不是太多，主要是大部分的开销都用了信用卡去解决，父母和自己的身体比较健康，也配上了相应的保险。

保本升值的钱目前占比最多，除开摸爬滚打多年的P2P投资之外，目前比例较大的是指数基金。

赚高收益的部分主要在A股，现在整个股市的大盘跌到了3000点以下，屯了少量的资产专门等候着股市的爆发。

博机会的部分暂时没有，当前确实没有太好的投资机会，这一部分我也是不太建议普通人去配置的。

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回到正题，

投资的前提是要建立在深入了解之上的，

这里为大家盘点一下市面上的主流理财产品。

1、极低风险的产品

这块市面上的主流是银行活期和银行的智能存款。

当前市面上银行活期产品性价比太差，这里主要跟大家聊聊智能存款。

不得不说，现在的银行真是太拼了，揽储压力增大的情况下，各家银行也开启了价格战，其中以部分小银行最盛，作为投资人的我们也算是撸到了银行的毛，真是不容易。

目前很多银行都开发出了最长3-5年期5%以上的智能储蓄类产品，在收益挺不错的大前提下，这种产品还能做到随存谁取。

关于这类智能储蓄产品的投资方法也很简单，

哪个短期流动性收益高你就买哪个，大银行小银行差别不太大。

据我国的《存款保险条例》规定，投保机构要向存款保险基金管理机构交纳存款保险基金。当银行破产不能兑付存款时，由存款保险进行限额赔付，最高金额为人民币50万元。也就是说如果你在银行里的存款低于50万元，存款保险是能完全兜底的，安全性不必担忧。

而银行储蓄类的配置主要是解决我们日常、应急用的，不必过多考虑长期收益（3-5年），短期收益（几个月、半年）最高的那种才是最优选。

2、低风险的产品

这一PART，性价比不错的是券商的报价回购业务产品。

报价回购业务，整个产品的业务逻辑很简单，大券商以自有资产作为抵押物，向投资人借款。在投资到期之后，再会回购这部分质押的资产，并给到投资人约定的利息。

由于借款方为证券公司实力非常雄厚，而且报价回购交易业务中，证券公司还需要质押一定的抵押物，所以这类产品的风险非常可控。

一般来说，这类产品都是各大券商进行拉新开户用的，所以为了保证投资人的体验，产品基本上都给到很不错的收益，性价比很不错。

至于保险理财，顾名思义就是保险公司发行的理财产品，现在这类产品在京东金融等三方渠道也是非常火爆。这类产品主要配置的是银行存款、上市权益类资产、债券、债券回购、债券投资计划、不动产相关金融产品和一些其他的金融资产产品。

从底层资产来看，产品风险相对来说还是比较低的，目前综合收益会比银行理财差一点，好处是能够做到随存随取。

楼市呢，目前的形势有点尴尬。

几日前的中央政治局会议，房住不炒这事又被再一次提起，最后更是直接放话“不将房地产作为短期刺激经济的手段”，这锤是真的猛。

至少今年下半年三季度，各个地方ZF应该是不会放松楼市调控了，谁都不会傻到去当那个出头鸟。

所以啊，这段时间房地产市场应该翻不出什么花样来了。

如果大家实在是想要配置房产，

那老精建议大家首选一线城市核心地段，

二线的话看机会，三四线城市就尽量不要碰了，泡沫化太严重，一不小心就被套死。

如果刚需的话，还是早买早安心吧。

3、中档风险产品

既然这么多人对楼市情有独钟，那就先写写替代品REITS吧。

REITs，其实也相当于变相买房了，简单来说就是大家把钱交给一个专业的商业地产运营方，这个机构会去帮我们去买一堆物业，酒店、写字楼、商场、度假村之类的资产，然后大家一起分享出租、升值的红利。

目前整个REITS产品的投资门槛还是比较低的，从历史上看，REITs的收益水平还是挺不错的，有些好的产品的平均收益更是能稳定到6-7%之间，投资逻辑也比较简单只要房产所在的国家经济强劲，收益肯定是不会差的。

最后提醒一下，目前内地暂时是没有REITS这个产品的，购买的话需要开个港美股账户，也不太难。

头部P2P，大家应该都十分熟悉，我就不多展开。目前我觉得行业内真正有长期投资价值的也就6-7家左右，陆赢拍桔麻+你财富普惠。

P2P在目前的固定收益类产品当中，性价比绝对是TOP级的，所以这块的收益我肯定不会错过，建议大家也尽量保留30%左右的仓位吧。

至于指数基金，我觉得是当前一个非常大的博高收益的投资机会。

股市很多朋友根本没有时间和精力去研究，专业度不行的情况下往往成了市场里被收割的那个七（一赚二平三亏）中之一，还有可能踩雷。

但指数就不一样了，单一公司可能暴雷，但指数基金由于包含的公司较多，是可以实现长生不老的。所以，指数基金才是普通人参与股市的最好途径。

（1）指数基金能长期上涨

指数基金呢，只要国运尚在，那么它必然能随着GDP的增长实现长期稳健的上涨。

逻辑是指数背后的公司，每年赚的钱会不断的投入生产，这样会在来年带来更多的盈利，通过不断的利滚利，推动指数不断的上涨。

（2）指数基金操作简单，当前熊市时机很不错

指数基金整个投资上的操作是比较简单的，按照正确的方法买入，长期来看收益也不会比P2P差。

目前整个股市的大盘跌破了3000点，又重新回到了震荡的局面，正是降低成本捡筹码的好时机，只要策略正确、坚持下来肯定能赚到钱。

（3）指数基金收益是浮动的

P2P做为固收类产品，在你投资的时候收益率就已经确定，即使拍拍贷去年大赚20多个亿，那也跟你的收益毫无关系。

与P2P产品不同，指数基金的收益是浮动的，市场表现好的情况下，股票赚钱的话，我们就能够获得更大的盈利空间。

熊市的时候坚持定投，牛市爆发起来，可能让你一波大赚。

5、高风险产品

高风险的投资，并不适合普通人，因为赚大钱，肯定要冒一定的风险，要求投资人必须对投资有很强的驾驭能力，一般人很难做到。

目前投资P2P二线以下平台的逻辑，就是赌平台的资产，这类平台大多数综合实力都不太强，能给到你这么高的收益，放贷利率必定也是极高，长期来看是不具备可持续性的。目前清退潮来袭，行业资金流进一步缩紧，没有资金流入，很多平台可能会出现流动性枯竭的情况。

至于这些互金新贵区块链，更是水深，基本上都是看庄家谁更会炒作，碰碰狗屎运，最近闹的沸沸扬扬的孙宇晨可见一斑，反正我是承受不了币圈的心惊肉跳。

至于股市吧，因人而异，就不多评论了。

后续我也会把自己持仓的品类做一个详细的介绍，

最后祝大家周末愉快。