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在P2P网贷行业，车贷曾被认为是最优质的资产之一，但由于扫黑除恶行动以及行业环境变化，很多涉嫌高利贷、套路贷、非法拖车等问题的车贷平台受到严重影响，业务萎缩，甚至包括车贷头部平台，例如投哪网。

随着行业变化，车贷业务门槛越来越高，平台业务开展也越来越谨慎。数据显示，且大量门店因为盈利困难而关闭。

 

投哪网的运营主体是深圳投哪金融服务有限公司，车贷资产来自深圳市臻昌管理咨询有限公司，曾用名深圳畅快商务咨询有限公司，也就是畅快车贷。两家公司均由深圳旺金金融信息服务有限公司100%控股。

 

（官网披露数据）

 

另外据了解，畅快车贷没有以本公司名义开展车贷业务，而是在各大城市分别成立关联公司来运营。

 

（畅快车贷各地关联公司）

 

有车就能贷留下隐患

 

车贷的爆发一部分原因是准入门槛较低，早些年大量平台凭着“有车就能贷”的放款标准依然活得不错，但接二连三的车贷平台跑路、爆雷证明这个模式并不靠谱。

 

经历了去年的行业风暴，2018年底，畅快车贷业务员在宣传广告中依然强调“只要你有车，缺钱就好说”。

 

（畅快车贷业务员广告）

 

我们从某离职人员口中了解到，畅快车贷对借款人的审核确实主要就是看车。

 

低息诱导借款人，实则非法高利贷

 

上面广告显示畅快车贷借款利率为1.5分，另收杂费400元，我们在网上也看到很多借款人表示业务员宣称利率只有9厘左右。实际上，这只是业务员迷惑借款人的手段，真实利率要高得多。

 

（业务员低息诱导）

 

7月31日，有借款人在聚投诉发帖表示，自己在畅快车贷工作人员的诱导下签了70820元的借款合同，被平台收取多笔费用后到手50000元。

 

（投诉详情）

 

我们通过借款人提供的资金流水可以看到，借款人在收到一笔50000元和一笔14220元放款当天就被平台扣掉了9000元和1820元，另外还通过支付宝给公司财务转了3200元，最终到手只有50200元。

 

（出入账流水）

 

此笔借款分24期还款，每月还3610元，共需还款86640元，根据利息/本金的基础公式计算出年利率为36%，但如果使用IRR公式计算真实年利率则高达59%。

 

我们另外查看了多个还款账单，发现畅快车贷的真实借款年利率普遍在50%左右，与平台宣称的9厘-1.5分相差数倍，也远远超出法律保护的24%上限，不过也有一些借款人在网上投诉后收到平台退还的部分钱款。

 

（畅快车贷退钱）

 

乱收费、阴阳合同掩饰高利贷

 

平台宣传的低息和实际高利的差异主要原因就是平台收取各种类似砍头息的费用，以及上面案例中转给公司财务的钱和下面区域经理私下收取的所谓帮忙费等。

 

（收费科目繁多）

 

这样的收费方式不可避免地需要阴阳合同维持它的“合理性”，我们看到畅快车贷后台系统中一笔借款截图显示，贷款金额为115000元，合同金额却是141480元，差额大部分就是平台收取的各种费用。

 

（畅快车贷后台系统）

 

实际操作中，有的业务员会让借款人签署空白合同，后期还会找各种借口拒绝提供合同，很多法律文书和投诉帖都有类似表述。

 

（借款人表示合同中金额处空白）

 

（业务员以防止其他公司竞争为由拒绝提供合同）

 

（业务员以总部盖章为由没有提供合同）

 

不被法院认可的高利贷

 

由于利率畸高，收费不明，一些借款人发现猫腻后会与平台协商还款或停止还款，最终可能会被平台起诉。

 

但我们查看了多个法律文书发现，对于畅快车贷变相提前扣除的各种费用，法院并不认可，对于高额逾期罚息，法院也只同意按照年化24%收取。

 

（法院禁止变相预扣利息）

 

而有些案件，由于无法提供证据，法院没有支持其诉求，畅快车贷被迫撤销起诉，但后来却绕过司法程序直接将借款人汽车拖走。

 

（畅快车贷撤销起诉后拖车）

 

拖车、卖车成贷后常态

 

走司法程序时间长、效率低、成本高，高利贷也不被法院认可，因此如果没有出现“人车失联”，车贷公司一般更愿意选择拖车处理。

 

7月20日，有借款人投诉表示，车辆被畅快车贷偷偷开走，车内物品寄回也缺失不少重要资料，而且车被拖走后5天内出现5条违章。

 

（被拖车后违章频出）

 

畅快车贷某三四线城市贷后负责人告诉我们，他们车库里拖来的汽车一般维持在20辆左右，被拖走的汽车可能会被拿到黑市上变卖。比如下面这位借款人表示，自己与畅快车贷协商好还钱取车，但却突然被告知车子已被卖。

 

（协商好后车辆被卖）

 

上述负责人还表示，拖车卖车都是总部行为，他们只负责看管仓库。

 

实际上，虽然车辆被抵押给车贷公司，但车贷公司只能通过司法手段行使抵押权，优先受偿车辆变卖后获得的价款，拖车甚至卖车行为均涉嫌违法。

 

（华律网问答顾问解答）

 

由于畅快车贷的拖车行为，难免会出现借款人与员工产生肢体冲突的情况，据了解，有的畅快车贷业务员因此被判处有期徒刑