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2019-09-09 点击：48
这两年投资很难。
房地产显然有较大泡沫且阶段性见顶；
P2P在18年雷潮后就没好过；
股市长熊，而很多投资人并没有较强的研判能力；
最后的最后，很多投资人只能瞄上银行结构性存款。活期3.5%左右的利率，长期5%的利率也算是差强人意。
但是，从今年起，银行也没那么安稳了。
包商银行风险暴露被央行接管；锦州银行年报难产，审计机构出走直至被工商银行接盘；以及HF银行等各种传闻。
这些传闻中比较典型的如下图。
重仓银行结构性存款的投资人也有些慌了。
所以，真相究竟如何，银行存款的风险有多大，银行存款会不会出问题呢？
“宝塔石化”事件
在惠云钛业的函件中还提到了一个事情，就是“宝塔石化”事件。
这件事说白了就是一家地方大型公司出现了债务危机。在中国经济增速放缓和稳杠杆的今天，此事平谈无奇，可其带来的连锁反应可不小。
这里简单讲讲原委。
2015年的时候，宝塔石化就曾出现小型债务问题，随后部分银行抽贷或下降授信额度。当时为了解决融资问题，宝塔石化成立了自己的财务公司。
一家企业能有财务公司是很牛逼的，而它的财务公司自然也很牛逼，比如贵州茅台以及很多大型央企都有自己的财务公司。
宝塔石化号称是宁夏第一大民营企业和中国最大民营石化企业之一。宝塔财务公司注册资本20亿，由银监会批准成立，是宁夏首家企业财务公司。
这个成立的标准，绝对不亚于民营银行。
所以，尽管宝塔财务公司只是企业集团的财务公司，但它发行的票据也被称为银票。
而且宝塔石化的票据还被称作网红票。因为它本身是银票，但又比很多银行的银票利率要高得多（6个月8个点），所以在市场上很受欢迎。
但是到了18年底的时候，宝塔石化的资金问题全面爆发，实控人被刑拘。持有宝塔石化票据的人去找宝塔石化，宝塔石化说没钱，无法兑付。
由于宝塔石化在外的应付票据达164亿元，再加上它发行的是网红款银票，整个市场就慌了。大家都在想，同样都是银票，其他企业财务公司的票据还靠谱吗，小银行票据还靠谱吗？
也就有了前面惠云钛业的银票拒收函。
而据媒体报道，18年3月的时候，宝塔石化授信额度最高的是甘肃银行，达50亿元。授信第二高的是锦州银行，达37亿元。
这两个银行，大家可以回顾下开头的图片，其实都在惠云钛业的拒收清单里。
非常巧合的是，惠云钛业的拒收清单是7月16号发出的，10天后，锦州银行就被工行、信达等央企接盘以注入流动性。
目前已经出问题的（包商银行），大概率要出问题的（锦州银行），传闻要出问题的（HF银行等），以及为问题企业授信过高的（GS银行）。
顺便一提，宝塔石化还曾控制P2P平台多玺云。不过，多玺云曾多次被指为宝塔石化“自融”。
这些银行的存款还靠谱吗？
其实，不要说企业了，很多银行也设立了类似的名单，拒收某些银行开出的银票。
比如说，早在锦州银行被工行、信达接盘前，年报难产，审计机构出走，还踩了宝塔石化的雷。
于是，很多银行机构都把锦州银行列入同业业务“黑名单”，这样很容易把锦州银行拖垮，以至于当时地方政府和央行都在呼吁其他银行多和锦州银行做生意。
所以，拒收某些银行承兑汇票的现象也算不上稀奇事了。
当然，以银行自身信用为保障的银票都不被认可了。这本身也反映出了行业对部分银行经营情况的不认可。
注意规避这些银行的经营风险，也无可厚非。
但是，如果就此引申为这些银行的存款会出现风险，导致存款人产生损失，那远望只能回三个字：想多了。
根据国务院2015年发布的《存款保险条例》，所有银行都要强制性购买存款保险，并为每个存款人提供50万以内本息保障。
截至2018年末，全国4017家吸收存款的银行业金融机构都按规定办理了投保手续。
而受理保险的机构是存款保险基金管理有限责任公司，该公司注册资本100亿，由央行独资。
所以，银行存款保险属于强制性、标准化的产品，而且有国家信誉作为保障。
如果都这样了你还对50万以内的银行存款持怀疑态度，那远望也没办法了，只能建议移民。
不过，在银行购买存款产品也有一些注意点。这里把早前的两篇文章翻出来供各位查阅：
最后，远望不才，作打油诗一首：
如有忧虑多研究，杞人忧天要不得，活得不累真投资，活得太累别投资。
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