[db:简介]

当初挖了这个系列的坑是我有意为之

当时陆金所刚刚退出P2P

作为行业老大都玩不下去了

老二老三肯定也会玩不下去

老二宜信，老三捞财宝迟早要凉凉

戴志康垮台是能够预料到的

戴志康的后台远远没有办法和平安相比

更别提资产规模、业务多元化、风控

捞财宝哪一点能比的上陆金所

戴老板确实是一代金融枭雄，但是对于他的垮台，我却不感到可惜

P2P这个行业就是一个变相高利贷行业

银行不愿意接的单子全都让P2P抢去了

还给自己贴了个“普惠金融”的标签来糊弄老百姓投钱

按照监管机构的标准来看就是非法集资+高利贷

只不过有标签护着，有技术加成来炒概念

脱去这层皮之后还剩什么？不过是非法集资+诈骗的里子而已

对于那些在捞财宝中受损的投资者

我不会为其感到惋惜

你盯着的是它的收益，它盯着的是你的本金

当初好多人就说P2P不安全，你们不信

去年P2P集中爆雷，该收手的时候不收手

看不清监管淘汰P2P来给全面做一次风险教育的目的

看不清这一届一行两会的领导非常讲政治

投资返贫的P2P总有一款适合你

戴老板风云录

当年戴老板是非常牛逼的，八十年代考上人民大学学金融

后来考研又考到五道口金融学院，在那个年代，金融人才稀缺

而且还是五道口硕士，想想就只能知道考上是多么难

戴老板本人家境也是非常一般，所以说他可谓是寒门逆袭的代表

毕业之后，戴老板就去了中信实业银行

也就是现在的中信银行，在中信银行总行做行长办公室秘书

按理说这个职位不错了，以后也是大有可为

但是戴老板在1988年离职，因为这一年中央决定成立海南经济特区

他觉得将来在海南这个地方干金融一定大有可为

趁着在海南兴起的金融热，戴老板成立了国际金融公司

但后来创业失败，他边加入了一家外资银行，做中国分部的代表

以这次经历为跳板，戴老板被延揽为海南证券公司的办公室主任

并且成立了中国第一家公募基金，成为中国公募基金的教父

后来他又成立了证大公司，专门做投资业务

在杭州，海南四处投资房地产，赚得盆满钵满。

后面的事情大家应该知道了，1993海南房地产泡沫破裂，后来海发行垮台，房地产在海南掀起了一场金融风暴，这也是建国以来的第一次地产危机

所以戴老板不仅赔光了公募基金所有的资产，还背上数百万的负债

但是两年不到，戴老板翻盘了

戴老板通过有效做空国库券，加上在股市收割韭菜，又在1995赚了一亿净利润。那都是国库券市场和股市刚兴起的时候

这一次他又成为了私募界的教父级人物

后来，戴老板又瞄准了原来的风口——房地产

在分税制改革后，客观上为房地产的跨越式发展提供了一个好的环境

在地皮便宜的时候，戴老板在上海、南京、青岛等地疯狂拿地

修建了一系列商业广场，大厦

最出名的就是大拇指系列广场，上海喜马拉雅大厦等

在2003年，证大房产在港股借壳上市，戴老板又一次暴富了

似乎每一次，他都能看准风口

而2010年的两件事又让他开始准备瞄准新的风口

一件事是他高价买到了上海的地块后，资金的周转出现了问题，需要付大额滞纳金，而且在南京等地的房地产生意也开始赔钱了。

另一件事就是那一年全国各地的小贷公司，P2P公司开始兴起，陆金所也是那一年设立的，互联网金融的春风即将刮起。

所以戴老板果断瞄准新的风口，只不过这一次他猜错了风口

这个风口是个假风口。

从2010年开始，他就在深圳办过小贷公司，后来又在全国各地办小贷公司

做小微金融，打着普惠金融的旗号。至于是否普惠，我想大家心里都有数，用什么手段催债，借款人也门清。

2015年的时候，戴老板就看衰房地产，在这一年年底爆发了宝万之争，后一年的年初提出了房住不炒，当然还有诸多因素，当时研究界也有些大佬看衰，比如说周金涛老师，他说过2014后不要买房，买房起码等2019

现在来看，戴老板对房地产的看法还是蛮正确的

可是这没能改变他在互联网金融上踩雷的事实。

2017年中央对金融的风险定了调子“防风险”

在我们国家干金融，不管国营还是民营，都得讲政治

郭树清书记在2013年银监会的新闻发布会上还说过支持金融科技的发展

当年他可是互金改革派，要逼银行变革。

但是现在，郭树清主席却对互金的看法起了怀疑，今年六月在陆家嘴，郭主席用词十分狠，要清掉互联网金融的风险。

郭主席会讲政治，他说的话，肯定是上面的意思

经过2010后的多年发展，以捞财宝，证大e贷为主要产品的证大系互联网金融发展到了业内前三的水平

2015年的时候，证大系发展可谓是烈火烹油，当时记者访问戴志康的时候，问他：现在互金行业是因为监管管得松才发展起来的，未来监管趋严你们还能维持住前三吗？

戴志康回答很有自信，认为自己平台水平很高，政策的限制不会阻挡证大发展的脚步。

然而八月份戴志康就向全体投资人发信，自己做出担保，说现在政策比较紧，平台兑付比较困难，但有信心完成

戴老板没有当年那么自信了。

做金融的，不要以为发了点财，站在风口上，就能忽视国家的宏观调控

这也侧面反映出我们的金融体系“一抓就死，一放就乱”

其实戴老板这么说也不无道理，现在平台贷款150亿，投资者资金90亿，按理说，能追讨回来六成就能完成兑付。

今年4月份，证大暴力催债被曝光，再加上戴志康主动自首

说明仅仅六成的账款也不好要

伪风口——P2P

六年前利率市场化刚刚兴起，P2P发展如雨后春笋，余额宝迅速发展，天弘基金总资产破万亿。

而银行存贷利差却越来越窄，银行员工的待遇越来越差，裁员、降薪、不断提高销售指标，从单纯日均几万存款涨到日均数十万存款，还有各式各样的存款保险基金ETC贵金属。

很多人都认为银行要完了，当时市场上还发明了一个词叫“金融脱媒”，意思是随着资本市场越来越繁荣，直接融资越来越多，银行以后单凭存款和理财的那些收益率是比不过他们的，以后银行经营会越来越差，甚至还有人说城商行和农商行会迅速垮台

殊不知，城商行和农商行才是那一轮同业盛世的大赢家

直到现在，社会的思维还有一种惯性，认为银行经营不行了，银行要破产，以后不能把钱存银行里，甚至保险公司还嘲笑银行

首先说保险公司当年利差损的事，自己干的那点事也没比银行强多少

其次是包头那个银行出那么大事都没破产，而P2P不断跑路，房地产横盘阴跌，信托公司路子越走越窄

银行一比其实还相对安全

那么为什么会这样呢？

其实从戴老板的证大投资暴力催债就可见一斑

现在大数据炒的很热，似乎啥都能和云计算、大数据扯上关系。今天统计学老师给我们上课，还说风控大数据也是以后的一个趋势

我真的想拿证大的事情去反驳

大家都认为，云计算、大数据分析很智能，信用评分准确度高，效率高，比人强多了，比银行传统的风控手段和模型强多了。现在来看，实际上大多数人可能是高估了中国人的道德水平，中国人什么假数据造不出来。

现在宏观分析为什么难干，去问一下统计局就知道了，不是统计数据直接造假，而是统计口径，统计过程有猫腻，直接降低去年同期数值，来去提高今年同比增长率的手法，让宏观分析师们大跌眼镜。官方宏观数据可信度都下降了，民间微观的一些数据....

瑞华会计师事务所的香港分所支持港独，在大陆所这里帮多少上市公司做了假账？康美药业那事情，大家心里清楚得很。结果到最后倒打一耙反告证监会，然后又接了某两个大国企的审计单子

证监会的脸疼不疼？

你搞那么多花里胡哨的风控有什么用？到最后，还是银行的风控手段好用，直接上来给你连续追踪债务人的现金流水，拿上对账单一看就知道是啥情况，在串通一下供应链上下游一逼，不用暴力催债也能还

实在不行，直接法庭上见，抵押资产拍卖，变卖公司其他可用资产如存货等

P2P通过大数据和云计算造假，造给投资人们看，投资人们还信以为真。实际上那些所谓的给投资人看的风控数据，只不过是一块遮羞布而已，遮住了他庞氏骗局的本质、遮住了它暴力催收的事实

实际上，和高利贷没什么区别。

只不过是国家为了让它做一条鲶鱼，搅和金融市场罢了

当初上面早就看明白了它的风险，现在大环境变了，鲶鱼也该抓回来了

毕竟，银行不接的垃圾单子，P2P才接，你的风控水平第一关就不及格

客户本身风险就大，风控再好，损失也少不了

此外，通过这轮P2P整改，国家一方面是贯彻了防风险的方针，一方面是给全体投资人和老百姓做了一次风险教育。

老百姓以后要往资本市场上投钱，不往资本市场投也该往银行保险投

投资人以后也不要搞这种高风险的游戏

高风险肯定会有高杠杆，现在金融供给侧改革，大的趋势就是去杠杆

杠杆一去，风险立刻暴露

本金做投资，顶多巨亏，一般都亏不完本金，除非是被骗

杠杆投资，不仅会亏完本金，还会背上一身债

让人大起大落的从来都是杠杆，戴老板也逃不出这个规律

既然国家不让我们加杠杆，那就说明一个问题

以后的金融要赚经济增长的钱，而不能赚涨价的钱

这就意味着风口少了，大家要真凭努力赚钱了，快钱越来越少了

只不过人的努力不一定有用，有时候要考虑历史的进程，还要考虑政策的走向，企业也是一样。

让勠力经营本业的企业才有机会赶上风口，风口可遇不可求，人还是要努力，企业也是一样。

以后企业要赚实业的慢钱，不能赚金融的快钱，必须要转型

但这个转型谈何容易

更何况是让大家突然转型

就像是高速路急转弯，会不会翻车？

包头地区那个银行、无数的P2P、垮台的戴老板

故事还没结束。