联保军队五笔
贷款的特点和优势是什么？“五户呵护”是指中国信用社和中国邮政贮备银行推出的小额
贷款保证模式。
第一，人民保险代替物质保险，低落贷款门槛，在必然水平上增补农业出产资金的欠缺。在实施地方小额信贷之前，由于缺乏需要的抵押品，农民难以得到贷款。即使发放贷款，贷款数额也相对于较小，难以满足当地农民的出产必要，致使缺乏资本要素。同时，也严重制约了地方农业出产的成长和农民收入的提高。目前，农民只需列入联合国呵护小组签署协议，就可以在没有任何抵押品的情况下得到贷款。五户呵护制度的实施，低落了农民贷款的门槛和难度，帮忙农民申请小额贷款，增补了资金要素的不够，促成了农民生产生活程度的提高。
二是自愿联合，低落了逆向选择的风险，低落了筛查成本。五户最基本的条件是，借款人必需自愿加入由不包孕直接家庭关系确当地农民组成的相互保险贷款小组。由于贷款集团负有相互保险和互助的责任，农民倾向于根据两项原则选择贷款集团的成员，以避免自身的风险：一方面，贷款集团的财务状况和信用状况应该良好；另一方面，成员之间有更好的了解。通常是同一村落的朋友或居民。在花川县，联合国呵护小组成员签订了为期一年的协议，小组成员之间的关系对于比密切，有的在同一个村落，有的是朋友或邻居。这种密切的关系使联合国呵护小组的成员能够相互了解，特别是在彼此的财政和信誉地位方面，而且很容易创立起牢固的相互信任关系。同时，信用合作社和其他贷款机构对于贷款申请人的信用评估成本和交易成本也低落了，因为原来分散的农民由于五种呵护贷款制度而形成为了贷款主体。在花川县，信用社可以对于所有信用评级相同的团队成员进行评估，并向他们发放信用证书，而没必要分别对于五位农民进行评估。这一方面年夜年夜减少了贷款机构甄别和评估借款人的工作量，另一方面也低落了贷款机构甄别客户的成本。
三是连带责任，防范信用违约风险。五户贷款制度主要通过连带责任控制违约风险.由于联保军队小组成员之间有一个与利息有关的共生机制，即根据联保军队的协议，如果贷款农民未能及时了偿贷款，其他成员有义务先了偿贷款，不然不只个别农民的信用评级会下降，而且所有小组成员的信誉程度也会受到影响，影响贷款机会，并最终危及整个联保军队小组今后的返回。在花川县，信用合作社的五个家庭对于联保军队贷款的连带责任实际上已扩年夜到整个村落。每个村的贷款必需在规定日期前了偿，不然，整个村落将无法在下一年得到贷款。也便是说，信用社要为农村贷款开展全村推广，为全村贷款承担连带责任。如果村里有一个人无法了偿贷款的情况，联保军队小组的其他成员甚至其他村民将首先了偿贷款。
第四，有效的信息交流和沟通，低落贷款交易成本和潜在风险。华川县联保军队小组将在贷款前举行一次会议，相互交换信息，促进相互了解和沟通。在会议上，小组成员不单会反省贷款农民的目的、目的及预期收入，亦会了解贷款基金的用途及其他成员最近的财政状况。农民之间的这种相互监督有助于农民和贷款人发明和逃避贷款的潜在风险，特别是潜在的道德风险。同时，这种方法也非常有利于农村金融机构在贷款给农民时，全面掌握贷款信息，及时发明和办理问题，低落交易成本。
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