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2019-09-07 点击：24
一般认为，信贷业务包孕授信对于象、金额、期限、利率、还款方法、还款来源、用途、保证方法等八个要素，清晰了解这八个要素是做好信贷业务的基础底细。那下面和小编一起来看看吧!
以商业银行为例，我们分别介绍如下：
(一)贷款对于象
向银行申请贷款的客户，必需满足贷款通则、三个体例一个指引、商业银行授信工作指引、商业银行法等的规定以及本机构对于授信对于象的基本要求。信贷机构一般将客户分为两类，第一类是公司类客户;第二类是自然人客户。
(二)金额
金额是指银行等信贷机构给借款人授信的具体额度。信贷机构应该在充分考虑借款人借款需求、借款用途、还款手段、提供的保证、资信状况等的基础底细上决定授信额度。额度应当适度，应与借款人偿债手段和实际需求相匹配，跨越其实际偿债手段或实际需求或额度不足都存在风险。逾额贷款，贷款客户也许会调用贷款，调用难收;不够额，客户有也许无法完成项目或寻求其他高息借款，风险同样很年夜。
(三)保证
保证步伐作为债权保障步伐是借款人的第二还款来源，当借款人第一还款来源出现问题时，可以起到分散和抵偿贷款风险的作用，在某种意义上，保证可以说是信贷机构为本身买的保险!可是，保证步伐作为第二还款来源，虽然分散了贷款风险，但其不能从根本上消除了贷款风险，其不能代替对于借款人的信用阐发，并且从实践中的情况来看，一旦借款人的第一还款来源出现问题，信贷机构主张保证权利往往也不会很顺利，会花费必然的人力和物力。依照法令规定，客户提供的保证方法包括担保、抵押、质押等。
(四)利率
贷款利率为必然时期内利息量与本金的比率，通经常使用百分比暗示，按年计算则称为年利率。利率是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里得到的必然酬报。
(五)期限
期限是指借贷双方按照有关规定，在合同中约定的借款使用期限。借款期限应根据借款种类、借款性质、借款用途来确定。在借款合同中，当事人订立借款期限条款必需详细、具体、全面、明确，以确保合同的顺利履行，防止产生合同纠纷。
(六)借款用途
分歧的信贷业务有分歧的用途，我们首先要区分借款需求和借款用途，借款需求和借款用途是相互区别又紧密联系的两个概念。借款需求是指借款人由于各种原因造成为了资金的欠缺，即借款人对于现金的需求跨越了借款人的现金储蓄时，就会产生借款的需求。借款需求指的是借款人为什么会出现资金欠缺并必要借款，而借款用途指的是借款的具体去向，它回响反应借款用于办理哪一方面的资金必要。客户的借款用途是多种多样的，也许是必要购买呆板设备，也许是流动资金不够，也也许是用于了偿银行贷款，借新还旧。借款用途应满足真实、合理、合规、合法等基本要求，关于借款用途本书后头还会有更详细的阐发，这里不再赘述。
(七)第一还款来源
这里的还款来源指的是第一还款来源，指的是借款人拿什么钱来还我们，这个问题是贷前查询拜访阶段最重要的问题。信贷机构必要通过充分的贷前查询拜访得到真实、详尽的信息，对于借款人的行业情况、经营解决情况、财务状况等进行阐发，阐发借款人未来的还款来源是什么，是否具备到期足额定时还款的手段。在进行充分考察和评估的基础底细上，合理确定贷款金额、贷款期限、还款方法、保证方法等要素。
就正常还款而言，借款人必要有充沛的现金流，而借款人的现金流主要来自于经营活动产生的现金流、筹资活动产生的现金流、投资活动产生的现金流三方面，对于借款人第一还款来源的阐发应当以对于现金流的阐发为主线。
(八)还款方法
还款方法是指的借款人以何种方法还款，以个人贷款为例，个人贷款有以下六种还款方法：
①到期一次还本付息法;
②等额本息还款法;
③等额本金还款法;
④等比累进还款法;
⑤等额累进还款法;
⑥组合还款法等。
还款方法应根据信贷产品、借款金额、借款用途、借款人现金流等情况确定，此中客户的未来现金流是最核心的因素，还款方法应当与客户未来的现金流相匹配。
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