迩来，得多市民都回响反应，常常接到银行的电话，推销消费信用贷款，号称额度最高可到50万以上，利率似乎也不高。不过，听着诱人，不少人却担忧这是个坑，总感觉“天上失落馅饼”不是什么好事。是这样吗?据小编了解，得多银行年夜力推广消费贷的布景是，房贷额度收紧，业务量锐减，而利润更高的个人消费信用贷款就成为了新的突破点。而比起价值透明、利率相差不年夜的房贷，分歧银行间的消费信贷产品无论在优惠幅度、放款额度还是申请门槛上都值得货比三家。此外，业内人士提醒，在选择消费信贷产品时，要多留意还本付息方法，有些要求第一个月就把利息一次性还清的产品，实际利率算下来要比名义利率高很多。

　　名词评释

　　个人信用贷款

　　是指由银行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规用途的无保证无抵押的人民币贷款，一般为消费贷款。

　　消费贷面向群体更广了，期限从1年放宽到10年

　　市民李先生向记者回响反应，最近接到得多银行的电话，询问是否必要申请信用贷款。“以前也接过类似的电话，但最近更频繁了，而且报的额度动辄四五十万，还声称年化利率只有5%。”李先生说。

　　除银行推广的电话明显增多，银行的工作人员也在朋友圈吆喝起自家的消费贷产品。“无抵押、额度高、期限长、利率优惠、循环使用……”这些特征词汇频繁出现在分歧银行的消费贷产品上。

　　其实，消费贷其实不新奇，前几年就有了，为何银行最近又拼命推销?南京一股份制银行工作人员讲述当代快报记者：“之前楼市火爆，房贷业务量年夜，但楼市政策收紧后，业务量锐减，再加上央行降息，房贷利润已经很低。对于我们股份制银行来说，做房贷还是为了留住客户。现在要做利润更高的业务，还要防不良率，那就只有个人金融能突破了。年夜家都看好无抵押的消费贷，银行下的任务很重，只能拼命做。”

　　记者了解到，为了迎合消费者的需求，抢占消费贷市场，银行都在推陈出新，消费贷的产品较之前确实做了明显的升级。

　　上述银行工作人员讲述记者：“之前，我们消费贷面向的客户群都是工作单位和我们行有持久合作的，但现在已经放宽条件了，只要是我们认定的优质企业的正式员工就可以申请。其它，消费贷的使用时间更宽松了，以往，额度批下来以后，有效期只有一年，现在最多的可以给你10年。这两个厘革对于用户来说都是很实在的。”

　　此外，该工作人员还向当代快报记者透露，对于银行工作人员来说，操纵也更便捷了。最初，客户申请信用贷，工作人员要根据其描述写成述说，然后再单批。现在，都是模块化的，只要把用户信息依照六个维度来输入，就能知道用户获批的额度。“操纵简单了，才真正便利我们推广业务。”

　　说是100万授信额度，年夜部分人只能申请到30万

　　不过，消费者也要留个心眼。为了推销消费贷，银行也用了得多噱头，超年夜授信额度便是此中一个。

　　记者在搜集分歧银行消费贷产品信息时发明，授信额度的差异较年夜，在30万的基础底细上，得多新推的消费贷最年夜申请额度达到了100万，最高的是某银行官网上推出的一种产品，最高授信额度有200万。

　　对于此，有业内人士向记者透露，超年夜额度都是宣传噱头，年夜部分人审批下来的额度还是30万。“我们行也有100万额度的消费贷，但必需是国企的董事长、知名企业的总经理，只有达到这样的级别才会批。”

　　其它，为了增加用户体验，银行这两年也陆续推出了线上申请模式。用户通过网上银行或手机银行填写相关资料后，立马就能获批。

　　听着是很便利，不过，有用户在实际操纵后发明，线上申请最年夜的问题便是额度很低。对于此，上述银行工作人员讲述记者，线上申请对于银行来说风险太年夜了，不能核实填写信息的真实性，所以额度会很小。“我本身也在网上申请过，最后给的额度只有5万元。所以，对于额度要求对于比高的客户，我们都提议找工作人员申请。”

　　此外，记者还了解到，消费贷只有30万元以下的授信金额可以直接打到贷款人账户由其自行支配，30万元以上金额，依照银监会要求，必需接纳受托支付，直接付给交易对于象。

　　价值战?现在还没那么夸张

　　作为消费者，最关心的还是消费贷的贷款利率有没有优惠。最近，有报道称，国有年夜行已经开打价值战，此中，“某年夜行在手机银行上可操纵利率打8折，1年期贷款利率5.22%，相当于同期基准利率上浮20%;1年期以上贷款利率5.7%。另一家年夜行旗下个人信用消费快速贷款产品春节时年化利率最低只有4.56%。而市面上个人信用消费贷款利率多在基准利率上浮50%摆布，年化利率一般在6%至8%之间。

　　可是，上述银行业内人士暗示，说价值战还为时过早。“报道中提到的两款产品都是网上申请的，获批额度很低，用户实际能享受到的优惠不年夜。目前，南京市面上消费贷的产品较之前有优惠，但幅度不年夜，较基准利率上浮三成，年化利率到5.6%的就已经算有诚意了，只有个别银行能到5%以下。”

　　不过，他认为，为了配合营销推广，后期肯定还会有银行推出优惠幅度更年夜的产品。

　　实际利率还要看还款方法

　　循环授信或影响征信

　　必要提醒消费者的是，目前银行信用消费贷的计息还本方法主要有两种，一种是一次性发放至贷款人账户，贷款人依照合同约定方法还款，还款方法一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等。用户可以根据本身的必要选择还款方法，由此产生的利率成本相差不会太年夜。

　　另一种是额度有限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还，循环借贷。额度有效期一般较长，三年到十年不等，但借款时限通常为一年，借款一年后需还清本息，一般接纳先息后本的方法。循环借贷也是目前银行推广较多的，但申请的用户必要注意的是，根据人行征信报送规则，循环贷款在征信述说中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。如果银行给你授信了30万，哪怕你只用了10万，在征信述说中的“发放额度”还是30万，有些用户因为不知道，无形中增加了本身的负债率，给予后的借贷审批埋下了隐患。这也再一次提醒消费者，不要对于授信年夜额度太执着。

　　不过，上述银行工作人员讲述记者，还有一类还息方法是消费者没有注意的。这类消费贷打着低利率的旗号，概况上看年化利率比市面上的产品都要低，可是它往往要求贷款人在授信获批后的第一个月就把借款周期的所有利息先还了。他举例道，有一款消费贷声称利率只有3.6%，以50000元的授信额度来计算，一个月后先还1800，实际上，你得到的额度只有48200，一年后你还要还5万的本金，这样一算，你的实际利率是7.2%，3.6%只是名义利率。

　　无抵押无保证，风险真的可控吗?

　　由于消费信用贷款一般无抵押无保证，对于银行的风控提出了很高的要求，所以申请门槛也不停对于比高。可是，有业内人士担忧，如今被各家银行当成业务重心的信用贷会不会因为拼命冲量而放低门槛。对于此，有银行个贷部门的业务员讲述记者：“门槛是不会低落的，风控都是模块化的，冲量的是前线的业务人员，但靠山风控不是业务员做。”

　　但也有业务员对于此暗示忧虑。“虽然门槛没有低落，可是我觉得现在这个成长趋势有点太快了。上面给的任务重，业务提成也高，现在年夜家积极性都空前高涨。可是，拿着30万，甚至更多的钱，得多是冲进股市的，虽然这是不允许的，但客户拿着卡去刷POS机，我们也没体例认定他是消费了还是提现了。