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2019-09-05 点击：42
小额贷款：如何审查借款人
名词解释：
小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1万元以上，20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。目前也有针对上班族提供的的个人小额贷款数额一般在1千-5万元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息审核比较严格。
小额贷款：如何审查借款人
不仅银行会对借款人资质进行审查，小额贷款公司也会审查借款人的情况。银行贷款审查会看工作，看每月收入，看征信，看流水等等，那么小额贷款公司又是怎样对借款人进行审查的，相信很多朋友都很好奇。
一般规模较大的小贷公司里面部门是非常齐全的，这其中除了有发展贷款业务的部门之外，有的还设有专门审核或者风控部，就是对借款人进行各方面审查以控制风险防止呆账坏账的。
网络核查
主要通过小额贷款公司自己的网络系统，从专门的渠道，挖掘用户信息对用户进行初步核查，如
通过借款人自身提供的信息，在搜索引擎查看借款人的身份信息、住址信息、办公场地信息、本人联系方式、单位电话在网络上是否属实以及是否有负面信息；
通过全国企业信用公示系统对客户的单位或者经营的企业进行查询，查看是否正常；
通过人法网和失信网查询客户及其企业是否有违法案件未执行完毕，是否被纳入失信黑名单
大数据分析
根据借款人提供的资料进行数据分析，如
根据用户提供的征信报告（或信用卡账单信息）分析借款人的负债情况、逾期情况、对外担保情况、住址及工作单位信息是否频繁变更、历史还款记录、征信查询次数……
审核用户近三个月或半年的银行账户流水状况
分析用户最近在电商，网购等消费的情况
分析用户家庭总收入、总负债、总资产的情况
总而言之，就是通过对借款需求的人的信用情况、收入、负债、现金流等个人（或家庭）的综合情况来判断借款人是否有稳定的还款来源和较强的还款意愿。
如果通过前面的审核，一般来说用户评分较高，小贷公司会跳过后期审核的阶段，直接放款；但如果评分较低会直接拒绝。正常客户，一般还要通过以下流程
电话核实
小贷公司会要求借款人提供本人手机的联系方式，以便对借款人填写的信息进行核实
电话核实主要是针对用户填写的信息进行核实，比如网上消费情况、转账情况、工作情况、贷款用途……
电话核实这一关，门道多多，可能给你打，也可能给你的朋友、家人打，甚至可能会故意问你一些错误信息，看你如何辩解......
所以，在填写申请材料的时候，一并注意电话核实中可以会调查的内容，做好充分的准备，不要电话核实中，出现囫囵吞枣的状况，从而影响贷款申请。
综合评估
小额贷款的风控人员会根据借款人的个人信息、资产情况、历史信用记录、近半年的收入情况和偿还能力、电核态度等判断借款人的综合素质，决定是否通过审批、以及审批金额。
审批放款
最后，再根据所有调查的综合结果，最终确定借款人的授信额度、约定利息、还款方式和贷款时间。
自己一旦申请贷款，会有多少个人信息被合法查询；在你的贷款资金下放之前，又要经过重重考验，才能最终贷款成功。
小额贷款公司的决策，是以小额贷款公司盈利为前提，小额贷款公司放贷的风险远远高于银行，所以利息高于银行也是正常的。如果出现一笔坏账，可能需要20笔贷款的收益才能填平。
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